Versicherungen für Mieter: Welche du brauchst und welche nicht

Welche Versicherungen Mieter brauchen

Kein Gesetz verpflichtet dich als Mieter zu einer Privathaftpflicht- oder Hausratversicherung. Verlangt dein Mietvertrag eine Haftpflicht, steht das auf wackligen Füßen: Das Landgericht Berlin hielt die Formularklausel „Der Mieter ist verpflichtet, eine Privat-Haftpflichtversicherung abzuschließen und dies auf Verlangen des Vermieters nachzuweisen“ für unwirksam, weil das Risiko jenseits der Kaution beim Vermieter liege (16. September 1992, 26 O 179/92, so der Berliner Mieterverein). Das ist die Entscheidung eines Landgerichts, kein Grundsatzurteil; auch der Versicherungsverband GDV hält solche Klauseln mit Verweis auf den Deutschen Mieterbund für unwirksam. Sinnvoll ist die Haftpflicht ohnehin.

Die Privathaftpflicht deckt eigene Hunde nach den Musterbedingungen des Versicherungsverbands GDV nicht (AVB PHV A1-6.9.1), du brauchst dafür eine Hundehalterhaftpflicht. Die übrigen Versicherungen im Überblick:

Privathaftpflicht in der Mietwohnung

Wer einem anderen fahrlässig einen Schaden zufügt, muss ihn ersetzen (§ 823 Abs. 1 BGB), nach der Verbraucherzentrale in unbegrenzter Höhe. Die Privathaftpflicht zahlt berechtigte Forderungen und wehrt unberechtigte auf eigene Kosten ab. Für Mieter entscheidend ist der Schutz für Mietsachschäden, also Schäden an der gemieteten Wohnung: die Delle im Parkett, das gesprungene Waschbecken, die beim Möbeltragen angeschlagene Wohnungstür (AVB PHV A1-6.6.1). Ausgeschlossen sind dabei Abnutzung, Verschleiß und übermäßige Beanspruchung, Schäden an Heizung, Elektro- und Gasgeräten und Schimmel (AVB PHV A1-6.6.2).

Die Verbraucherzentrale nennt als Mindeststandard eine Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro, Mietsachschäden an Räumen bis mindestens 500.000 € und Schutz bei Verlust fremder Wohnungsschlüssel. Die Stiftung Warentest fand im Mai 2026 sehr gute Familientarife ab 48 € im Jahr; der Durchschnittspreis der verglichenen 401 Tarife lag bei 99 €.

Beim Auszug: Schaden ja, Renovierung nein

Veränderungen und Verschlechterungen durch den vertragsgemäßen Gebrauch hast du nicht zu vertreten (§ 538 BGB). Dübellöcher und Kratzer im Boden zählt der GDV zur Abnutzung, für die die Haftpflicht nicht zahlt. Hast du dagegen beim Auszug eine Delle ins Parkett geschlagen oder einen Türrahmen beschädigt, ist das ein Mietsachschaden, für den die Privathaftpflicht bis zur vereinbarten Summe einspringt. Was du nach dem Mietvertrag ohnehin schuldest, etwa Schönheitsreparaturen, zahlt sie nicht, denn Ansprüche auf Erfüllung von Verträgen sind ausgeschlossen (AVB PHV A1-3.2). Wann du beim Auszug streichen musst, steht unter Renovieren bei Auszug.

Schlüssel verloren

Verlierst du den Wohnungsschlüssel und muss der Vermieter die Schließanlage tauschen, zahlt die Privathaftpflicht nur, wenn der Verlust fremder privater Schlüssel in deinem Vertrag ausdrücklich eingeschlossen ist, erklärt der GDV; je nach Tarif gilt dafür eine Höchstsumme oder Selbstbeteiligung. Teuer wird es bei Generalschlüsseln: Die Verbraucherzentrale berichtet von 14.000 € für den Schlosstausch an einem Gymnasium samt 80 neuer Schlüssel. Für dienstliche Schlüssel wie diesen muss dein Vertrag nach dem GDV ausdrücklich auch „fremde betriebliche Schlüssel“ einschließen. Die Hausratversicherung ersetzt neue Schlösser nur, wenn Schlüssel durch einen Versicherungsfall wie Einbruch oder Raub abhandengekommen sind (VHB 2022 A 13.2.5).

Hausratversicherung für die Mietwohnung

Die Hausratversicherung, oft auch Haushaltsversicherung genannt, ersetzt deine eigenen Sachen nach Brand, Einbruch, Leitungswasser, Sturm und Hagel zum Neuwert, also zum Preis gleichwertiger neuer Sachen (VHB 2022 A 1, A 14.1.1). Die Gebäudeversicherung des Vermieters zahlt dafür nicht. Ob du sie brauchst, hängt am Wert deiner Einrichtung: Die Versicherungswirtschaft empfiehlt nach der Verbraucherzentrale meist 650 € Versicherungssumme je Quadratmeter Wohnfläche, bei 70 m² sind das 45.500 €. Gute Tarife kosten nach der Stiftung Warentest ab rund 60 € im Jahr. In einer möblierten Wohnung gehören die Möbel des Vermieters nicht zu deinem Hausrat (VHB 2022 A 9.1.2), deine eigenen Sachen schon. Wie du die richtige Summe berechnest, welche Lücken es gibt und was Fahrraddiebstahl kostet, steht im Ratgeber Hausratversicherung für Mieter.

Glasversicherung in der Mietwohnung

Geht eine Fensterscheibe ohne dein Verschulden kaputt, muss der Vermieter sie ersetzen, denn er hat die Wohnung während der Mietzeit in vertragsgemäßem Zustand zu erhalten (§ 535 Abs. 1 Satz 2 BGB). Zerbrichst du sie aus Unachtsamkeit, haftest du ihm auf Schadensersatz (§ 280 Abs. 1 BGB), und deine Privathaftpflicht zahlt nach den Musterbedingungen wegen des Glasausschlusses nicht. Bricht die Scheibe bei einem Einbruch oder schon bei einem Einbruchsversuch, zahlt deine Hausratversicherung die Reparatur (VHB 2022 A 13.2.7); drückt ein Sturm sie ein, ist es ein Fall für die Gebäudeversicherung des Vermieters (VGB 2022 A 1.3.1). Hat der Vermieter für das Haus eine Glasversicherung, darf er ihre Kosten als Betriebskosten umlegen, wenn der Mietvertrag das vorsieht (§ 2 Nr. 13 BetrKV); frag in diesem Fall bei der Hausverwaltung nach, bevor du selbst einen Glaser bestellst.

Eine eigene Glasversicherung gibt es einzeln oder als Zusatz zur Hausratversicherung. Sie zahlt nur für Bruch, nicht für Kratzer oder abgeplatzte Kanten (AGlB 2016 A 2.1.1). Versichert sind die im Vertrag genannten Scheiben, Glasplatten und Spiegel; Glaskeramik-Kochfelder nur, wenn das ausdrücklich vereinbart ist, Displays von Fernsehern und Smartphones gar nicht (AGlB 2016 A 4). Zerbricht Glas durch Brand, Einbruch, Leitungswasser oder Sturm, zahlt sie nicht, soweit eine andere Versicherung dafür einsteht (AGlB 2016 A 2.2). Für die meisten Mieter lohnt sie sich deshalb kaum:

Elementarschutz für Erdgeschoss und Keller

Die normale Hausratversicherung zahlt nicht, wenn Grundwasser, Hochwasser, Starkregen oder ein dadurch ausgelöster Rückstau deine Sachen beschädigen (VHB 2022 A 5.4.3). Dafür gibt es den Zusatz für weitere Naturgefahren: Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch (VHB 2022 A 1.4.2). Starkregen ist versichert, wenn er das Grundstück mit erheblichen Wassermengen überflutet oder Wasser aus den Abwasserrohren ins Haus drückt (VHB 2022 A 6.4.1, A 6.4.2). Sturmflut bleibt ausgeschlossen, ebenso Grundwasser, das nicht durch Regen oder ein über die Ufer tretendes Gewässer an die Oberfläche steigt (VHB 2022 A 6.5). Nach einem GDV-Muster kann eine Wartezeit vereinbart sein, bevor der Schutz beginnt.

Sinnvoll ist der Zusatz nach der Stiftung Warentest, wenn du im Erdgeschoss wohnst oder Sachen im Keller oder in der Garage lagerst; er kostet oft nur 10 bis 20 € im Jahr. Für das Gebäude selbst schließt der Vermieter den Elementarschutz in seiner Wohngebäudeversicherung ab oder nicht (VGB 2022 A 1.3.2). In Berlin zeigt die flächendeckende Starkregenhinweiskarte im Geoportal Berlin, wo bei Starkregen mit Überflutung zu rechnen ist; genauere Starkregengefahrenkarten gibt es bisher nur für ausgewählte Gebiete. Was alles als Elementarschaden gilt, erklärt der Ratgeber Elementarschäden.

Was der Vermieter versichert

Oft werden zwei Verträge verwechselt: die Versicherung des Hauses selbst und die Haftpflicht des Eigentümers. Für das Haus kommen drei Versicherungen infrage:

Die Kosten dieser Versicherungen darf der Vermieter als Betriebskosten auf dich umlegen, wenn der Mietvertrag es vorsieht (§ 556 Abs. 1 BGB, § 2 Nr. 13 BetrKV). Einbauten, die du auf deine Kosten eingefügt hast und für die du die Gefahr trägst, etwa eine gekaufte Einbauküche, schließt die Gebäudeversicherung nach den Musterbedingungen aus (VGB 2022 A 7.6.2); sie gehören in deine Hausratversicherung. Hast du nur ein vorhandenes Teil ausgetauscht, etwa ein altes Waschbecken, ist das neue über die Gebäudeversicherung versichert.

Dass du die Gebäudeversicherung mitbezahlst, schützt auch dich. Trägt der Mieter die Kosten der Wohngebäudeversicherung und verursacht er leicht fahrlässig einen Brand, den sie deckt, muss der Vermieter in der Regel die Versicherung in Anspruch nehmen statt den Mieter und den Schaden beseitigen lassen (BGH, Urteil vom 19. November 2014, VIII ZR 191/13). Im entschiedenen Fall hatte die zwölfjährige Tochter der Mieter Öl auf dem Herd erhitzt und die Küche verlassen, das Gericht sah höchstens einfache Fahrlässigkeit. Vor einem Rückgriff des Gebäudeversicherers ist ein Mieter in solchen Fällen nach der Rechtsprechung regelmäßig geschützt. Dieser Schutz gilt nur bei einfacher Fahrlässigkeit, und Schäden, die keine Gebäudeversicherung deckt, wie eine Delle im Parkett, bleiben ohnehin bei dir.

Wer bei welchem Schaden zahlt

Die Übersicht zeigt, wer nach den GDV-Musterbedingungen einspringt. „Bedingt“ heißt: nur unter einer Voraussetzung oder bis zu einer Grenze, die in den Abschnitten oben steht; ein Strich heißt, dass diese Versicherung nicht infrage kommt. Bei Wasserschäden hängt viel an der Ursache, mehr dazu unter Wasserschaden: welche Versicherung zahlt.

Die Privathaftpflicht zahlt beim geplatzten Schlauch nur, wenn du den Schaden zu vertreten hast; sonst springen beim Nachbarn dessen Hausratversicherung und die Gebäudeversicherung ein. Beim Küchenbrand muss der Vermieter bei leichter Fahrlässigkeit in der Regel seine Gebäudeversicherung nutzen, deine Haftpflicht braucht es dann vor allem für Sachen der Nachbarn. Hast du den Brand grob fahrlässig verursacht, darf deine Hausratversicherung kürzen, wenn dein Tarif darauf nicht verzichtet (§ 81 Abs. 2 VVG), und der Gebäudeversicherer kann bei dir Rückgriff nehmen; diese Forderung zahlt deine Haftpflicht bis zu den vereinbarten Summen. Bei Delle und Schlüssel kommt es auf die Grenze für Mietsachschäden und den Schlüsseleinschluss in deinem Vertrag an.

Ziehst du um, laufen Haftpflicht und Hausrat mit; was beim Transport gilt und wer Schäden am Umzugsgut zahlt, steht unter Umzug und Versicherung.